De lelijke economie achter het nieuwe Pay Later-systeem van Apple


Apple stapt in de “koop nu, betaal later” (BNPL)-business met zijn nieuwe Pay Later-service ingebouwd in Apple Pay en Apple Wallet. Hoewel Apple de service beschouwt als “ontworpen met de financiële gezondheid van de gebruikers in gedachten”, is BNPL een praktijk die door de overheidsregelgevers onder de loep is genomen als iets dat klanten mogelijk schade zou kunnen berokkenen.

Met Apple’s Pay Later-service, die in ieder geval sinds vorig jaar in de maak is, kunnen gebruikers een aankoop doen met Apple Pay en deze vervolgens terugbetalen in vier gelijke installaties in de loop van zes weken. Er is geen interesse in deze termijnen, maar het blijft onduidelijk of Apple een laattijdige vergoeding in rekening zal brengen, en zo ja, hoeveel het zal kosten.

Op het eerste gezicht lijken BNPL-services onschadelijk, omdat sommige zonder rente komen en een gemakkelijke manier bieden om een ​​grote aankoop in delen terug te betalen. Sommige BNPL-bedrijven zijn zelfs opgekomen voor betalingen in verband met gezondheidszorg (met sommige bestaande bedrijven, zoals Affirm, die ondersteuning toevoegen) om een ​​leemte op te vullen voor mensen die het zich niet kunnen veroorloven om de zorgkosten vooraf te betalen. Dit soort service wordt echter gemakkelijk te misbruiken wanneer het wordt gebruikt voor niet-essentiële aankopen.

In mei, SFGate publiceerde een verontrustend rapport over BNPL-services dat de populariteit ervan onder Generation Z, of degenen die tussen 1997 en 2012 geboren zijn, benadrukt. Volgens het rapport maakt 73 procent van de BNPL-klanten deel uit van deze generatie, en ongeveer 43 procent van hen geeft aan er minstens één te missen betaling. Nog een enquête van Schuldenhamer toont aan dat 30 procent van de gebruikers moeite heeft om hun BNPL-betalingen te doen, en 32 procent meldt dat ze geen huur, nutsvoorzieningen of kinderbijslag betalen om prioriteit te geven aan hun BNPL-rekeningen. De huidige staat van de economie draagt ​​waarschijnlijk bij aan een aantal van deze problemen.

SFGate merkt ook op dat BNPL-diensten kunnen leiden tot grotere aankopen. Volgens gegevens die door de outlet zijn bekeken, besteedt de gemiddelde Affirm-klant $ 365 aan een enkele aankoop, in tegenstelling tot de gemiddelde winkelwagengrootte van $ 100 die in 2020 werd geregistreerd. Het is ook een manier geworden om een ​​kledingkast te kopen zonder de kosten vooraf te betalen, met SFGate erop wijzend dat het grote Gen Z-consumentenbestand van Affirm 73 procent van hun Afterpay-aankopen aan mode besteedt.

Net als andere betalingssystemen kunnen BNPL-services rekening-courantkosten met zich meebrengen als gebruikers ze op een rekening met onvoldoende saldo aanrekenen, en de kleine lettertjes van Apple maken duidelijk dat dit geen uitzondering is. Tot overmaat van ramp komt de stijgende populariteit van BNPL op een moment dat kredietmaatschappijen zoals Experian, Equifax en TransUnion BNPL-leningen willen opnemen in kredietrapporten. Dit betekent dat het missen van een betaling op deze schijnbaar onschuldige diensten binnenkort gevolgen zal hebben – niet alleen voor consumenten, maar ook voor BNPL-bedrijven. En uit een onderzoek onder 2.200 mensen door Morning Consult blijkt dat gebruikers van BNPL twee keer zoveel kans hebben op rood staan ​​in vergelijking met niet-gebruikers.

Gemiste en te late betalingen, in combinatie met een volatiele economie, hebben ertoe geleid dat de waardering van Klarna met een derde is gedaald – van $ 46 miljard vorig jaar tot $ 30 miljard – en heeft ook geleid tot een daling van de aandelenkoers van Affirm. Vorige maand ontsloeg Klarna 10 procent van zijn werknemers vanwege “een zeer volatiele aandelenmarkt en een waarschijnlijke recessie”.

Naast mogelijke financiële problemen trekken de diensten van BNPL de aandacht van overheidswaakhonden over de hele wereld. Het Consumer Financial Protection Bureau onderzoekt momenteel BNPL-bedrijven, waaronder Klarna, Zip, Afterpay, Affirm en PayPal, daarbij verwijzend naar bezorgdheid over “het ophopen van schulden, regelgevende arbitrage en gegevensverzameling in een markt voor consumentenkrediet die al snel verandert met technologie.” Vorig jaar kondigde het VK strengere regelgeving aan voor BNPL-bedrijven.

Apple’s Pay Later ligt op schema om dezelfde soort kritiek te krijgen, omdat het zichzelf in een onzekere sector injecteert wanneer de inflatie stijgt en consumenten moeite hebben om te betalen voor alledaagse goederen. Maar het normaliseert ook de BNPL-praktijk door het concept rechtstreeks in de iPhone in te bouwen, wat een risico vormt voor zowel consumenten als concurrerende bedrijven. Apple heeft de macht om de aandacht te trekken van de miljoenen iPhone-gebruikers die Apple Pay gebruiken, terwijl bedrijven als Klarna, Affirm en Afterpay dat soort greep duidelijk niet hebben.

Door iets riskant als BNPL aan het merk van Apple te koppelen, staat Pay Later op gespannen voet met het doel van het bedrijf om klanten technologie en diensten te bieden waar ze zich over het algemeen goed bij voelen. Zoals het grote citaat van Apple CEO Tim Cook op Apple’s Ethics and Compliance-pagina luidt: “We doen het juiste, zelfs als het niet gemakkelijk is.”



Source link

Leave a Comment